Аннуитет

Аннуитет – финансовая рента – это разновидность финансовых потоков, которые поступают в ступенчатой форме, т.е. одинаковыми частями в фиксированные временные промежутки.

Подобные платежи могут использоваться как при выплате накопившихся процентов по депозитам, сертификатам, облигациям и прочим отчислениям, так и для погашения действующей задолженности. Главным здесь остается тот нюанс, что аннуитет – это совокупность одинаковых финансовых потоков, выплачиваемых через равные временные интервалы (год, квартал или месяц).

Аннуитетный платеж, выплачиваемый заемщиком, включает основной долг (или тело кредита) и вознаграждение (или проценты).

Аннуитетом может быть названа не только сумма периодического платежа заемщика, но и собственно финансовый инструмент или график его погашения.

Также к понятию «аннуитет» относится:

  • Вид государственного займа на определенный срок с выплатой процентов и тела кредита.
  • Договор, заключенный со страховой компанией, в котором человек вправе рассчитывать на равные по временному интервалу выплаты, например, при выходе на пенсию.
  • Страховые выплаты, которые носят регулярный по времени характер.

График аннуитетных платежей может использоваться не только для расчёта выплат по кредитным займам. Также его применяют для вычисления суммы, которую необходимо накопить к определенному времени в будущем.

Виды аннуитета

  1. 1. В зависимости от времени выплаты стартового взноса:
  • Постнумерандо – это ситуация, когда платеж проходит после завершения первого периода.
  • Пренумерандо – это ситуация, когда средства поступают до начала периода.
  1. 2. В зависимости от сроков действия:
  1. 2.1. Срочный.
  2. 2.2. Пожизненный, который также делится на следующие разновидности:
  • Аннуитеты, передаваемые по наследству.
  • Платежи, действительные с корректировкой денежных поступлений.
  • Гарантированные на заранее установленный срок.
  1. 3. Страховая практика богата на аннуитеты, которые существенно отличаются между собой по характеру. Выделяют следующие виды:
  • Простые – действительны после одноразововой оплаты премии застрахованным лицом. Если наступает страховой случай – имеют пожизненный статус.
  • Отложенные – предусматривают временной промежуток (между подписанным договором и страховыми выплатами), когда лицо должно внести размер предусмотренных для аннуитета премий.
  • Срочный – подписание подобного договора действует строго фиксированный промежуток времени. В этом виде аннуитета смерть лица считается единственным фактором, досрочно прерывающим рентные платежи .
  • Гарантированный – этот тип платежа не прерывается даже тогда, если застрахованный клиент умер. В подобной ситуации на весь оставшийся период право использовать аннуитет перейдет к наследникам.
  • С защитой личных финансов (капитала) – подобный договор закрепляет за застрахованным лицом (наследниками) получить

    весь размер предусмотренной премии.

  1. 4. В зависимости от величины платежа и влияния на него инфляции:
  • Фиксированный – предполагает равность по сумме всех платежей.
  • Валютный – в котором сумма платежа привязана к валюте с целью защиты от инфляционных процессов в стране.
  • Индексируемый – сумма платежа которого правится на индекс инфляции для каждого интервала выплат.
  • Переменный – предполагает привязку суммы выплат к индексу доходности финансового инструмента.
  1. 5. В зависимости от частоты производимых выплат:
  • Ежемесячный.
  • Ежеквартальный.
  • Ежегодный.
  1. 6. По срочности аннуитетных выплат:
  • Срочный – фиксированное количество выплат.
  • С возможностью погашения досрочно.
  • Бессрочные выплаты (например, аннуитетные платежи пенсионерам).
  • Без фиксированного количества платежей.
  • Страховой аннуитет (платежи страховой компании).
  • Пенсионный аннуитет (платежи пенсионного фонда).
  • Финансовый аннуитет (платежи финансовыми организациями и банками).
  • Аннуитетные платежи юридическими лицами.
  • Аннуитетные платежи частными лицами.

Особенности аннуитетной схемы

Если клиент выбирает этот способ выплаты, то на него распространяются следующие правила:

  • Долг выплачивается равными долями. Это правило может распространяться как на простые, так и на залоговые займы.
  • Размер всех выплат четко отражен в графике и на протяжении всего срока не может быть изменен (первый и последний взносы будут одинаковы).

Преимущество подобного расчета с банком заключается в постоянстве ежемесячной суммы взносов и простоте оформления кредита (банки активно поддерживают подобную схему расчета). Такой подход позволяет легко планировать и вносить корректировки в семейный бюджет. Однако, есть в аннуитетной схеме и недостатки. Основной из них состоит в том, что клиент переплачивает гораздо больше, нежели при использовании дифференцированного метода.

Аннуитетная схема будет удобна лицам, берущим небольшой кредит на непродолжительный период или же получающим фиксированный размер заработной платы, который заранее удобно просчитать.

Чем дольше кредитный период, тем невыгодней становится аннуитетный способ погашения долга. Также не стоит забывать, что далеко не все банки разрешают погашать кредит досрочно. Этот факт каждый заемщик должен обязательно проверить.

Формула расчета ежемесячного аннуитетного платежа

Для того чтобы высчитать размер ежемесячных платежей (А), пользователю необходимо величину коэффициента аннуитета (К) умножить на общую сумму кредита (S). Предполагается, что платежи производятся в конце месяца.

Коэффициент аннуитета позволяет просчитать размер периодически одинаковых платежей, которые пользователь обязан платить банку каждый месяц. Его необходимо высчитывать по отдельной формуле:

К = i

Источник: utmagazine.ru

Категория: Кредиты

Похожие статьи: